Россиянам перед тем, как начать копить миллион рублей, необходимо оценить свой бюджет и определить ежемесячную сумму отчислений, при этом ускорить процесс можно за счет покупки ОФЗ. Об рассказал эксперт по фондовому рынку "БКС Мир инвестиций" Андрей Смирнов.
"Нужно задать точные параметры цели. Помимо суммы (один миллион рублей) укажите срок и назначение средств. Так вы поймете, сколько средств нужно откладывать в единицу времени, а также усилите мотивацию для реализации цели", — сказал он. Мозг гораздо охотнее расстается с деньгами ради понятного образа — будь то первый взнос на квартиру через пять лет или круглая сумма к собственному сорокалетию, чем ради абстрактной цифры на счете.
Также финансист посоветовал провести аудит финансов, на его основе будет составляться бюджет. Важно классифицировать затраты и доходы так, чтобы понимать их обязательность и стабильность, обратил внимание Смирнов. На практике это означает жесткое разделение всех трат на три категории: константы (аренда жилья, ипотека, коммунальные платежи), переменные расходы (продукты, транспорт) и "финансовый шум" — мелкие импульсивные покупки вроде кофе навынос или подписок, которыми вы не пользуетесь. Именно из высвобожденных от этого шума 5–10% дохода и рождается капитал.
"Сформируйте счет для накопления. Это может быть и брокерский счет, на который вы приобретаете активы с низким уровнем риска", — продолжил собеседник. В пример он привел длинные ОФЗ, доходность которых превышает 16,1%, что позволит существенно ускорить реализацию цели. Чтобы понять магию сложного процента: если просто складывать деньги под условный матрас без процентов, до миллиона придется идти ровно столько, сколько диктует математика накоплений. Если же ежемесячно инвестировать даже скромные 15 тысяч рублей под текущую ставку около 16% годовых, заветная отметка будет достигнута примерно за четыре года вместо шести. При увеличении взноса до 25 тысяч рублей срок сокращается до двух с половиной лет.
Важно, чтобы этот счет регулярно пополняли, но не снимали средства без критической необходимости, обратил он внимание. Любое досрочное изъятие обнуляет эффект капитализации и отбрасывает вас на несколько месяцев назад. "Пытайтесь не только оптимизировать расходы и поддерживать дисциплину, но и увеличивать доход", — отметил Смирнов. Хотя, по его словам, это сложно реализовать на текущем рынке труда, но вполне возможно на более длительном горизонте. Речь идет не о бесконечных переработках, а о монетизации хобби, освоении смежной цифровой профессии или разовых консультациях, где весь дополнительный заработок направляется строго мимо потребительской корзины — сразу на инвестиционный счет.
Интересные факты о сбережениях и инвестициях:
Правило латте: Отказ от одной чашки кофе стоимостью 300 рублей в день экономит около 9 тысяч рублей в месяц. Если эти 9 тысяч инвестировать под те же 16% годовых, через 10 лет на счету окажется почти 2,4 миллиона рублей — цена малогабаритной квартиры в региональном центре. Психологически человеку проще отказаться от ежедневной микропокупки, чем разом урезать крупные статьи расходов.
Налоговый бустер: Государство готово доплатить россиянам за стремление к миллиону. Используя индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) третьего типа, введенный в России, инвестор получает право на налоговый вычет со взносов. При официальной зарплате в 100 тысяч рублей возврат НДФЛ составит 13 тысяч в год (или больше по прогрессивной шкале). Эти "бесплатные" деньги от государства работают как дополнительное бесплатное плечо, ускоряя путь к цели еще на несколько месяцев.
Ловушка инфляции: Хранить первый миллион наличными или на обычном банковском вкладе сегодня математически невыгодно. При текущей ключевой ставке ЦБ РФ инфляция съедает покупательную способность рубля быстрее, чем капают проценты по большинству стандартных депозитов. Реальная доходность таких сбережений часто уходит в минус, поэтому облигации федерального займа остаются одним из немногих консервативных инструментов, способных обогнать рост цен.
Эффект базы: Первый заработанный миллион всегда дается тяжелее всего. По статистике частных инвесторов, путь от нуля до одного миллиона занимает в среднем от трех до пяти лет строгой дисциплины. Однако второй миллион при сохранении той же стратегии обычно накапливается уже за полтора-два года благодаря тому, что основную работу начинает выполнять сложный процент, начисляемый на уже сформированное тело капитала.
